魏晨阳 | 立方大家谈专栏作者

发展养老金融服务和通过金融科技提高金融服务的普惠性，是实现“在发展中保障和改善民生”的两个关键领域。这两个领域的共同目标是确保所有社会成员，特别是老年人和偏远地区的居民，都能够享受到公平、安全、便捷的金融服务，从而提高他们的生活质量和幸福感。

通过创新金融产品和服务，优化服务模式，提高服务效率，普及金融教育，发展金融科技，可以有效地应对人口老龄化的挑战，促进社会经济的全面发展，实现在发展中保障和改善民生的目标。

为实现“在发展中保障和改善民生”，首先需要重点关注的领域是发展养老金融服务，以应对日益严峻的人口老龄化挑战。随着社会的发展，老年人口比例不断增加，这不仅对社会保障体系提出了更高的要求，也对金融服务提出了新的挑战。

养老金融服务的发展关键在于通过创新金融产品和优化服务模式，为老年人提供更全面、更安全、更便捷的金融支持。例如，养老金管理、养老储蓄产品、养老保险等。这些产品不仅可以为老年人提供稳定的经济来源，还能帮助他们应对未来可能出现的各种风险。

同时，养老金融服务的发展还能促进储蓄和投资，增加社会资本积累，为经济的持续健康发展提供支持。此外，养老金融服务的普及和完善，也有助于提高老年人的生活质量，增强他们的安全感和幸福感。

其次，通过金融科技提高金融服务的普惠性，是实现“在发展中保障和改善民生”的另一个重要领域。金融科技通过运用大数据、人工智能大模型、区块链等现代信息技术，极大地提升了金融服务的效率和便利性。它不仅能够为个人和企业提供更加精准和个性化的金融服务，还能有效降低交易成本，提高金融资源配置的效率。

金融科技的普及，使得金融服务不再局限于物理网点，可以随时随地提供服务，这对于偏远地区和农村地区的居民来说，意味着他们可以更容易地获得金融服务，从而提高了金融服务的普及率。同时，金融科技在风险管理、反欺诈等方面也展现出巨大的潜力，有助于提升金融系统的稳定性和安全性。通过发展金融科技，可以更好地满足人民群众日益增长的金融服务需求，促进社会经济的全面发展。

针对养老领域，在顶层设计层面，应积极发展多层次养老保障体系，提升个人养老金制度覆盖面，推动第三支柱发展，从政策设计、制度执行、公众教育等多个方面进行综合考虑。

首先，在政策设计层面，优化个人养老金制度设计，通过税收优惠等激励措施，鼓励个人积极参与养老金储蓄和投资。这些政策应确保覆盖面广，特别是低收入和弱势群体，确保他们也能享受到养老金制度的福利。同时，政策还应具备灵活性，允许个人根据自身的经济状况和养老需求，选择合适的养老金储蓄和投资方式。

第二，制度执行的严格性和规范性也至关重要。政府和相关监管机构应加强对个人养老金制度执行的监督和管理，确保养老金的管理和使用符合规定，防止养老金被挪用或滥用。此外，还应加强对金融机构的监管，确保他们提供的养老金产品和管理服务是安全、可靠和高效的。

第三次，公众教育和宣传是提高个人养老金制度普及率和参与度的重要手段。政府和金融机构应加大对个人养老金制度的宣传力度，通过媒体、社区活动、教育课程等多种渠道，提高公众对个人养老金制度的认知和理解。特别是要向老年人普及养老金的重要性和必要性，教育他们如何规划和管理自己的养老金，提高他们的金融素养和自我管理能力。

此外，技术支持和创新也是确保个人养老金制度惠及广大老年人的重要方面。通过运用现代信息技术，如大数据、人工智能、区块链等，可以提高养老金管理的透明度和效率，降低管理成本，提高投资回报率。同时，通过移动应用、在线服务等便捷方式，使老年人能够更容易地参与和管理自己的养老金。

在养老地产领域，随着老年人口增长和需求多样化，养老地产功能趋向多元化，以满足从物质到精神、从普通到刚性等多维度需求。开发模式需创新，结合地方特色和多元产业，以提升市场竞争力。同时，养老领域REITs（Real Estate Investment Trusts，不动产投资信托基金）等金融工具的探索，有望解决融资难题，推动养老地产形成良性循环。预计未来养老地产将展现出更多样化的功能和创新的开发模式。

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