第1220篇原创

随着超级玛丽、达尔文系列陆续升级，完美人生2024和多倍版先后上线，互联网重疾险高性价比的几个IP都已凑齐。我们从市场在售的消费型重疾险产品中，挑选了最值得推荐的3款单次赔付重疾和3款多次赔付重疾，今天就再来详细解读一下，每一款产品的优劣势，以及适合的人群。

3款单次赔付重疾险，分别是：

瑞华健康-达尔文9号

君龙人寿-超级玛丽11号

信泰人寿-完美人生2024/如意守卫盾露颖

3款多次赔付重疾险，分别是：

君龙人寿-守卫者6号

君龙人寿-完美人生多倍版

昆仑健康-健康保青春多倍版

3款单次重疾险基础形态

主险责任对比如下（以30岁男/女，50万保额为例）：

以上3款重疾，都是以单次重疾+多次轻症+多次中症的基础形态，主险中没有过多的责任捆绑，再在此基础上附加其他责任。

3款重疾的高发轻症、中症覆盖都相对全面，除了个别条款的细节差异外，大部分责任和赔付标准都差不太多。由于现在的产品形态都高度同质化，如果不考虑附加责任、不考虑公司实力、增值服务和核保宽松度，只是考虑主险责任的话，那其实以上3款产品并没有太大差距，都可以考虑，只需要参考保费价格即可。

1、只考虑主险的情况下，达尔文9号和超级玛丽11号性价比最高，两款产品差距很小；重疾赔付后的逆向赔付责任，达尔文9号不限制关联疾病，超级玛丽11号没有间隔期，完美人生2024还是老版设置；

2、主险责任部分，完美人生2024包含了少儿特定疾病，适合未成年购买；超级玛丽11号责任最丰富，赔付重疾后的首次中症，可以获得100%的赔付比例，也将恶性肿瘤-轻度和原位癌责任放到了主险里；

3、健康告知和核保宽松程度，超级玛丽11号的核保尺度最宽松，包括肺结节等很多体检异常都有正常承保的机会，超级玛丽和达尔文也都支持智能核保，完美人生2024只能人工核保；

4、公司实力和增值服务，信泰人寿、君龙人寿从保费规模或者公司实力上更优，也提供重疾绿通等增值服务，而瑞华健康要普通一些，达尔文9号主打性价比，不提供增值服务；

5、从投保灵活度来说，信泰人寿的完美人生2024，只能在有信泰人寿分支机构的13个地区投保，且没有智能核保，只能人工核保；另外2款支持全国投保，提供智能核保和人工核保。

附加责任详细对比

附加责任对比如下（以30岁男/女，50万保额为例）：

1.60岁前额外增加保额

达尔文9号在60岁前额外赔付这项责任上，都不止有重疾，扩展了轻症、中症额外赔付；而超级玛丽11号，只有中症和重疾，但赔付比例差不多；另外比较特殊的是完美人生2024，没有限制首次重疾必须是60岁前，而是初次确诊重疾在第5个保单周年日后—80岁前，重疾可以额外赔付100%。虽然没有覆盖轻症和中症，但赔付的时间跨度大大增加，增加了很多赔付的概率，更有优势。

从价格上来说，在附加了60岁前额外赔付，达尔文和超级玛丽系列更有优势，完美人生2024虽然责任很好，同理它的保费也会相对高些，毕竟理赔概率有所增加。

2.重疾多次赔付

这项责任和常规的重疾多次赔付相比，在患病的时间上进行了限制，如果看重多次赔付，不如直接考虑重疾多次赔付的产品。不过，这种责任的价格相对较低，如果一定要附加，以上三款都有各自的优势，比较大的升级和区别是：

达尔文9号扩展到65岁前确诊首次重疾，再次确诊不同种重疾可以获得赔付；

超级玛丽11号支持不同种重疾和同种重疾（不含持续）的赔付，更加人性化，且保费优势最明显；

最不同的还是完美人生2024，首次重疾没有时间限制，只需要第二次重疾距离第一次重疾时间间隔1-5年及以后，分别赔付20%-100%，也扩展了赔付的时间限制，当然该项责任，完美人生2024的保费价格也要高些。

3.癌症附加责任

达尔文9号的癌症附加责任属于传统的非癌-癌、癌-癌以不同间隔期区分的形式，特色是增加了恶性肿瘤-轻度/原位癌的2次赔付，间隔3年，一次性获得赔付；

超级玛丽11号，是在传统形式的基础上，缩短了癌-癌的间隔期，改为每间隔1年赔付津贴的形式，赔付门槛更低；同时，超级玛丽11号还推出了两个赔付方式，投保时可以二选一，保费的话，不限次赔付的保费会高一些；

完美人生2024的癌症和心脑血管是绑定责任，要一起选择，都需要间隔3年赔付150%，赔付比例高，但不包括非癌-癌的赔付形式。

这一项责任结合对应价格看下来，超级玛丽11号的性价比最高，总体来说附加癌症责任后，超级玛丽11号价格更低、赔付门槛也低，性价比做到了极致。

4.心脑血管附加责任

达尔文9号需要确诊同种心脑血管疾病才能获得赔付，赔付比例不错；超级玛丽11号责任最好，可以赔付同种和不同种心脑血管疾病；完美人生2024是绑定责任同时间隔期较长。

5.身故责任

在增加了身故责任后，我们可以看到保费费率，发生了一些变化。达尔文9号的价格最有优势，超级玛丽11号和完美人生2024其次，不同的责任组合下，费率优势都有变化。

在身故责任的同时，再叠加其他的附加责任后，不同的责任对应的保费优势各有不同，可以详见标红色的部分。从整体情况来看，达尔文9号和超级玛丽11号整体最优，完美人生2024因为保障责任相对不同，理赔概率更高，因此保费会高一些，并不代表不好。

3款多次重疾险基础形态

主险责任对比如下（以30岁男/女，50万保额为例）：

以上3款产品，基础责任都是重疾不分组多次+轻症多次+中症多次的基础形态，其中守卫者6号和完美人生多倍版的轻症和中症责任是可选项，对消费者来说，灵活选择权进一步扩大，本文为了方便横评，还是将其放在主险一起对比。

1、基础形态下，不附加任何可选保障，完美人生多倍版做到了市场最低价，并且主险责任最为丰富，除了成人特定疾病额外赔付外，特定肿瘤切除术也是新增的责任；健康保青春多倍版扩展了少儿特定疾病，适合未成年投保，另外由于主险自带60岁前额外赔付，因此无法横向比较。如果不需要任何附加责任，只考虑价格，守卫者6号和完美人生多倍版很适合只想要基础保障的消费者。

并且今年的互联网重疾险几乎都升级了重疾赔付后，不相关轻症、中症还可以再赔付责任，健康保青春多倍版一直沿用老条款并未增加这一责任；

2、增加了60岁前额外赔付后，完美人生多倍版依然是最有价格优势的一款，健康保青春多倍版次之。本身这项责任的实用性就很强，特别是对于保额不高，又希望在责任高峰期转嫁足额疾病风险的情况；

3、投保规则方面，守卫者6号和完美人生多倍版可以全国投保，守卫者6号还新增了35年缴费期，昆仑健康保青春版自从转为线下渠道销售后，只能在昆仑健康有分支机构的地区投保，相对受限；

4、免体检保额上，昆仑健康最高支持100万保额，但对被保险人年龄限定在35岁以内，30万保额起；

5、投保、核保情况方面，守卫者6号和完美人生多倍版提供智能核保和人工核保，两款产品都出自君龙人寿，针对肺结节等体况有比较大的优势，有一定概率可以标准体承保；昆仑健康只有人工核保，但对于分级2级及以内的结节也有标体可能性，整体核保尺度还算宽松合理。

更丰富的保障，例如身故责任、癌症和心脑血管疾病多次赔付等都放在附加责任中，可供消费者自由选择。

附加责任详细对比

附加责任对比如下（以30岁男/女，50万保额为例）：

1.60岁前额外增加保额

守卫者6号和完美人生多倍版，都是首次确诊重疾额外赔付80%保额，只是文字表述方式不同；健康保青春多倍版的额外赔付在主险自带，轻症、中症和重疾都带有额外赔付保额，这在多次赔付产品中不算多见；

2.癌症附加责任

这项责任3款产品都是以间隔1年即可赔付的癌症津贴形式，实用性强。作为该项责任鼻祖的昆仑健康，只间隔1年，新发、复发、转移、持续治疗癌症就可以获赔40%比例；而守卫者6号在此基础上增加了首年赔付比例为50%；完美人生多倍版延续了超级玛丽11号的无限赔付模式，前面三次赔付间隔1年，后续每间隔3年均可获得赔付；

2.心脑血管附加责任

守卫者6号和完美人生多倍版涵盖病种数量更多，并且都不要求是同种心脑血管疾病，但守卫者6号的赔付条件最宽松，完美人生多倍版间隔时间更长；健康保青春多倍版没有要求第二次必须是新中风，在赔付宽松程度上更优，但病种数量少一些，要求同种心脑赔付；

3.身故责任

不附加身故责任的情况下，守卫者6号和完美人生多倍版价格更有优势。附加身故责任后，健康保青春多倍都更有价格优势。

通过从保障责任、保费等情况，我们可以看到，并没有十全十美的产品，一款产品也并不适合所有的朋友，如果同样是选择网红重疾险，各个产品适合什么样的人群，总结了几点：

如果看重重疾多次赔付，直接选择守卫者6号、完美人生多倍版和健康保青春多倍版，获得二次赔付的概率比单次赔付做附加更有意义；

如果看重高性价比，单次赔付重疾整体的保费价格比多次赔付低一些；

如果看重公司实力和增值服务，超级玛丽11号、守卫者6号、完美人生多倍版都出自君龙人寿，增值服务一致；信泰人寿完美人生2024也不错；

如果身体异常比较多，君龙人寿三款产品最宽松，提供智能核保，昆仑健康其次；

考虑全国地区可投，不受地域限制，可以考虑瑞华健康、君龙人寿的几款产品更适合；

以上，可以先根据自己的需求对号入座。

往期文章回顾：

瑞华健康达尔文9号 | 重疾险评分

君龙人寿超级玛丽11号 | 重疾险评分

信泰人寿如意守卫盾（露颖） | 重疾险评分

达尔文、超级玛丽、完美人生更新，最值得关注的7款单次重疾险全测评

君龙人寿守卫者6号 | 重疾险评分

昆仑健康阿波罗1号｜重疾险评分

5款不分组多次+可不带身故重疾险横评

End.